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本期话题：如今，加大金融科技投资已经成为银行业的共识，AI从投顾、反诈、信用评价等全方位赋能金融，成为银行业数字化转型的关键。
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银行业重金投入金融科技
上市银行已披露的2020年年报显示，加大金融科技的投入成为银行业发展的一致选择。去年，多家银行在科技能力建设方面的资金投入超百亿元，整个银行机构在信息科技方面的资金投入达2078亿元，同比增长20％。
近期，腾讯云和毕马威联合发布《区域性银行数字化转型白皮书》，这份白皮书是基于与18家区域性银行行领导和金融科技负责人的面对面深度访谈，以及46家区域性银行的问卷调研。
调研发现，数字化转型内外部驱动力主要来自三方面：
十四五与监管要求区域性银行以数字化能力服务本地经济民生：区域性银行与地方经济同频共振，应紧抓新战略机遇，助力地方产业和消费升级。
金融供给侧改革和大行下沉要求区域性银行差异化竞争：以往过度依靠利差收入的传统发展模式不复存在，需要以数据和科技为抓手，塑造差异化的竞争优势。
客户数字化行为和银行内生发展需求加速数字化转型：增强线上化、智能化和个性化服务能力将是区域性银行近期发力的重点。
金融时报认为，在经历了疫情大考以后，科技的重要性日渐突出。数字化转型与经营，是银行业需要在下半年以及“十四五”时期持续钻研的重大课题。
其中，下一步银行业提升核心竞争力，发力数字化转型所需要关注的三个重点领域是：
打造敏捷的组织架构，提升对业务的响应速度；
加深与生态圈中的机构合作，提升各类服务的开放能力；
探索数字化风控手段，护航经营行稳致远。
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AI全方位赋能金融行业
在疫情中，数字经济明显快速发展，金融科技的优势得到初步彰显。随着大数据逐步完善，计算机算力提升，人工智能产业发展迅速，人工智能在金融领域的运用也越来越广泛。在数字时代，人工智能如何助力金融科技？
36氪神译局指出，近年来，人工智能对金融服务的革新做出了重大的贡献，有望在不久的将来彻底改变我们的理财方式。2020-2025年间，金融科技领域中的AI应用数量将以不同的速度增长，其中亚洲发展得最快。
图片来源：Mordor Intelligence
自2021年起，人工智能在推动金融科技走向新高度的过程中会扮演多重角色：
1、改善机器人顾问
人工智能倡导按需理财，在新冠疫情后，进入投资领域的人比以往任何时候都要多。富达公司报告显示，2020年有2600万个零散股票账户，相较于2019年增长了17%，同时每日交易量也翻了一番。
机器人顾问在个性化投资组合管理和理财产品推荐方面所带来的价值备受追捧。而最新研究出的解决方案可以根据客户的收入、当前的投资习惯、风险偏好和更多的指标来为客户推荐投资机会。
机器人顾问的复杂程度已经从基于调查问卷的解决方案，发展到可以为专门的基金和投资组合管理提出解决方案，再到算法的再平衡和建议措施。
未来几年，这些新兴技术会进一步完善，提供更直观的行业见解，从而更好地为投资者创造价值。
2、检测诈骗活动
欺诈一直是长期困扰金融业的一个破坏性问题。 人工智能则可以在欺诈检测工作流程中进行预测性分析，这有助于减少误报的情况。
AI可以驱动一系列分析工具，通过学习和监控用户的行为模式来收集和分析数据，然后用来识别稀有性和欺诈活动的警告信号。
由人工智能驱动的智能金融科技能够限制欺诈行为。例如，日本的一家金融科技公司在2020年推出了快捷方便的欺诈检测和洗钱解决方案，其准确率超过90%。
3、提供个性化的信用评级
如今，许多金融科技公司和金融机构开始在线向客户发放贷款。这为客户提供了便利，但在批准任何交易之前，检查客户的财务背景及其风险状况是至关重要的。人工智能在优化在线贷款方面发挥了关键作用。金融科技公司可以利用人工智能，根据机器学习算法提供的预设数据分析和相关模式来检查客户的金融背景。
人工智能还可以实现在线贷款审批流程的自动化，根据客户的风险状况进行客户分析。这种方法可以帮助金融科技公司批准预先确定的贷款金额，同时扩大客户群以创造收入。
此外，金融科技应用程序的研发人员可以在人工智能和机器学习技术的基础上，加入更多的功能，如EMI计算器和贷款资格的自我评估。
总而言之，通过简化流程和提高服务质量，人工智能和金融科技的融合将给企业带来更多的稳定性。
4、自动索赔处理
对于保险公司及其客户来说，理赔处理是一个极其繁琐的过程。它需要遵循一个程序，在该程序中必须确定客户遇到的问题，比如疾病或伤害，分析其案例的有效性并启动索赔流程。
这个评估较为复杂，耗时较长。然而，人工智能可以自动审核这些索赔案件，利用大数据判断索赔是否有效，并在整个流程中提供更多便利。
以上这些人工智能在金融科技中的应用，仅仅只是传统金融服务采用人工智能技术的一个开始。2021年金融行业所经历的革新是整个行业更全面的技术覆盖、自动化服务、带来更多便利的良好开端。
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助力银行数字化转型
银行自主的个人信贷数字化生产力跃迁整体解决方案领先服务商信用生活由施明强于2018年初创立，目前，已相继为中国邮储银行、北京银行、南京银行、中原银行、顺德农商行等近20多家银行业客户提供了专业高效的服务，显著提升了运营效率和数字化转型进度。
信用生活为区域银行提供了面向银行自主化的个人客户增长和个人信贷资产增长的长期可持续发展的一体化服务方案，在信用卡、消费信贷、数字普惠金融等业务为银行客户提供业内领先的一体化全流程解决方案，旨在帮助银行客户提高自主可控的业务增长和数字化能力，提升运营效率及质量，成功实现可持续的个人信贷业务数字化转型。
据零壹财经报道，中原银行是信用生活的第一个用户，也是一个成功的标杆案例。
2018年之前，中原银行的信用卡业务已经发展了多年，用户规模小。2018年初，中原银行在总行领导的战略决策和指引下，大力发展以信用卡业务驱动的零售用户增长模式。由于自建信用卡市场化竞争的数字化能力和完整的专业化人才配置时间较长，战略落地的时间将受到较大影响，中原银行选择了信用生活协助能力建设的合作，加快能力建设时间周期。
双方合作后，2018年中原银行成为区域银行信用卡行业的一匹“黑马”，当年发卡量达到100万张，创下国内银行信用卡首年公开发卡纪录。根据财报及公开资料显示，信用卡经过2年半的市场化发展，中原银行信用卡量超过200万张，收入规模相对市场化之前增长了几十倍，而不良远低于行业水平。取得这些成绩，中原银行信用卡中心的人才配置只有同样能力的优秀区域银行卡中心人力的10%。
2020年疫情过后，中国银行业更加意识到了数字化转型的迫切性。过去大多数银行提到数字化转型，首先想到的是接入联合贷款、建人工智能及大数据平台。但是，经过两年多的发展和监管的政策导向，越来越多的银行意识到数字化转型仅仅依赖互联网巨头，并不是一条可持续发展的道路。
信用生活创始人施明强认为，现在正是区域银行零售业务数字化转型的好时机。现在区域银行加紧发展零售信贷业务，可以一方面发展信用卡业务，一方面发展消费信贷业务。如果运营得好，可以一次获客，多次摊销成本。如果错过信用卡发展的这一窗口期，失去获取零售用户的机会，零售业务发展也就无从谈起。
参考来源
https://mp.weixin.qq.com/s/F2AFwIWn6ixygQFgP9jZpQ